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 保险从业者随笔

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前几天发了几个新回帖,连被删三个,我也是醉了


案例我就不帖了,自己去官方找吧,打字很吃力的。


其中有关于外管局公布的20个案例,主要涉及钱通过地下钱庄两边对敲出境、几十或上百个帐户蚂蚁搬家出境等的处罚,目前一般为罚款,案例中罚款的数额几十万到数百万。


另外CRS方面,税务总局在非居民账户涉税信息金融账户尽职调查管理办法中说明交换信息是保密的,主要金融机构报送的客户信息原则上仅用于税收征管目的。


但同时税务总局在16年与外管局签定了推进信息共享、实施联合监管合作备忘录,或有信息共享的可能。


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2018-12-21 14:36:17
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这个帖麻烦管理员不要乱删了,这个说的是行业未来的可能性,没有半毛钱产品


某精算师写的,我把作者也删了,总可以了吧


人家海外销售人员写的香港保险文管理员都不删,那个才是产品级的广告好吧。



谢谢,麻烦看下文章内容再判断


幸苦了。




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香港保险,未来会更好吗?


作者:XXX精算师




互联网上但凡出现“黑”香港保险的文章,无论是“理赔难”还是“理赔收款难”,但凡“香港保险”出一点问题,报道这些问题的文章的转发量都一定非常高。这种现象,从一个侧面显示出“香港保险”对庞大的内地保险从业人员队伍形成了一定压力。


 
如果大家暂且放下利益冲突,客观冷静地研究一下香港保险,也许都会更有收获。曾经火爆的香港保险,现在降温了吗?内地人,还去香港买保险吗?香港保险市场,未来会更好吗?


 
2016年,我曾写过一篇长文《XXXX真相》,分析香港保险市场的方方面面。在当下这个时点,香港保险市场又一次面临诸多变数,值得稍微梳理、再度审视。而内地访客长期以来占据香港保险市场三分之一左右,是驱动香港保险市场增长的主要动力,更加值得细究。





根据香港保监局官方统计数据,假设一年365天全年无休,2016年,每天有1125位“内地访客”到香港购买保险,每天保费总计2.0亿港币。对于一次性缴费的投资储蓄功能保单,件均保费280万港币;对于每年交费的期缴保单,件均保费10万港币。读者请自问,你会一次交费280万、或者每年交费10万,去买一款保险吗?从这些数据可见,每天上千位来香港买保险的内地访客,绝大部分都是高净值或中高端客户。


 
到2017年,情况有些变化,日均到香港购买保险的人数为1122位,与2016年大致持平。然而,日均保费总额却从2.0亿港币大幅下滑到1.4亿港币,一次性缴费保单件均保费下滑到256万港币,期缴保单件均保费降至8万港币。虽然一年还有40多万的内地人来香港买保险,但保费却有所下滑。其中原因之一,是2016年10月银联国际暂停****支付香港保险保费,通过买大额香港保险刷卡“走资”的渠道被封。


 
再到2018年前三个季度,日均仍有1220位内地访客来香港买保险,每天赴港买保险的内地人数较往年上升近百人,而日均总保额则进一步下滑到1.2亿港币。一次性缴费保单件均保费进一步下滑到210万港币,而期缴保单件均保费则稳定在8万港币左右。





可见,2018年有更多内地人来香港买保险,香港保险热度未降。尤其是内地中高端客户,持续稳定地来香港,购买年交8万港币左右的香港保单。2018年,内地访客购买的香港保单中60%左右是重大疾病保险,30%左右是储蓄型终身寿险,10%左右是其他包括高端医疗险、高端万能险、高端定期寿险、两全险和年金险等,产品结构的保障程度,远优于内地市场的总体保障程度。


 
换言之,来香港买保险的内地人,率先回归了风险保障。他们有钱,又有保障意识,年交8万、不惧路遥、主动上门、保障为主,对保险公司而言,哪里去找这么优质而利润丰厚的保险客群?内地世界500强保险企业众多,却留不住这些中国最优质的保险客户群,眼睁睁地看着他们持续稳定地流入香港弹丸之地。


 


我个人认为,内地访客赴港购险的趋势会保持、甚至仍将增长,这是由陆港两地之间的监管差和制度差所决定的,只要有监管和制度套利空间持续存在,就一定会有监管和制度套利的行为。


 
而香港保险的前路,曾经在“内地访客”,未来也会在“内地访客”;曾经在监管和制度套利,未来也会在监管和制度套利。“监管和制度套利”可能太晦涩,说得直白些,就是两地不同的保险监管和经济制度所导致的保险产品和服务上的区别,将长期存在,而香港保险的前路,就在于此。香港保险监管和制度套利的空间,会随着粤港澳大湾区国家战略的推进而放大。所以,香港保险的前路或在粤港澳大湾区。








国家建设粤港澳大湾区的战略意图清晰明确,而三地之间各种制度和政策套利空间必然会随着融合发展而逐步消弭,三地之间人员、资金、制度的交融,将为香港保险扩大影响力、增大覆盖面打下基础,粤港澳大湾区的建设,非常可能意味着香港保险将更便捷地触达更广大的内地人群。


 
香港保监局曾表示有意帮助香港保险公司在大湾区设立保险服务中心,提供咨询、索偿、续保等服务,长远希望实现大湾区内地与香港间的“保险通”,“打造覆盖整个区域的产品”。香港保监局主席郑慕智也曾对媒体说,已向内地监管部门传达香港业界意见。





图片来源:香港保监局网站


https://www.ia.org.hk/sc/infocenter/files/The_Guangdong_Hong_Kong_Macao_Greater_Bay_Area_Summit_on_Insurance_Connect.pdf



 

香港之于中国是独特的存在,香港保险之于中国保险也是独特的存在,这种独特性是一国两制国策决定,将随着粤港澳大湾区国家战略的推进而不断扩大影响力,香港保险的内地市场大概率只增不减。


 

此外,未来半年内随着香港保险科技创新项目陆续登台,香港保险将愈发精彩纷呈。例如,香港首家纯数字化人寿保险公司Blue已经于2018年9月登台,其股东方背景强大,分别是大名鼎鼎的腾讯、英国保险巨头英杰华和投资了中国几乎所有互联网巨头的高瓴资本。


香港保监局去年发出加速推动保险科技发展的“快速审批通道”(fast track),这个月据此审批通道申请的第一家互联网保险公司bowtie马上就要进入运营,其股东方有红杉资本等著名风投基金。坊间盛传全球保险科技第一股亦将在港获得一块互联网人寿保险牌照,而诸多中资保险公司也希望登陆香港保险市场。




而希望进入香港保险市场的不仅有中资保险公司,还有中资背景的投资基金,例如背靠马云的云峰基金、私募基金九鼎等,都斥资百亿以上收购香港保险牌照。背靠九鼎的富通保险在内地保险背景高管的操盘下取得优于总体市场的发展,令香港市场刮目相看。根据公告,之后随着九鼎退出、港资或其他股东接盘,声誉风险降低,富通保险的发展或可加速。这也体现出保险人才的流动从香港到内地单向流动发展到香港和内地之间双向流动,随着更多的中资进入香港市场,未来内地和香港保险人才的融合和流通也大概率会加速。





由此可见,未来半年内,香港保险市场将出现非常多的新动向,值得关注。未来三到五年间,香港保险市场无论是在对内地保险市场的辐射扩张上,还是在对东南亚市场的辐射扩张上,我都预计会有显著进展,而这种发展的根本动力,我认为还是香港保险市场固有制度特点和专业人才相对优势对其他区域所形成的相对势能。


 
日前,拥有香港富卫保险的李泽楷先生拜会内地银保监会主席,加速拓展内地保险市场进度。相信未来会有其他在港的保险公司也希望紧随富卫保险的脚步,期望获得内地保险经营牌照。而国家对金融保险业的开放力度,相信只会越来越大,开放的过程中,对港资保险公司也许会更有优待,即便总体开放的过程可能远长于预期。


 
同时,更多的内地保险巨头在布局“走出去”国际化战略时,必然也都会选择香港作为桥头堡,在香港成立区域或国际总部的同时,也会设立专营香港市场的香港子公司,正如许多国际保险巨头会把亚太区总部放在香港、同时在香港经营保险业务一样。


 
由此可见,无论是辐射内地、通过大湾区更大地辐射内地,还是港资进入内地、中资公司进驻香港沿着“一路一带”辐射东南亚,香港有可能成为中国真正意义上的保险中心。


 
在保险高端专业人才的集聚上,北京、上海、香港都集聚了中国最多的保险高端人才,而香港的保险人才更具国际性和国际竞争力。位于深圳的平安保险和招商信诺保险的一些保险高管,家住香港、平时到深圳上班。未来随着大湾区人才流动增强,香港保险高端人才在大湾区将发挥更大作用,推动整个大湾区保险业的发展。而中国保险业人才聚集也将呈现北京、上海、大湾区三足鼎立之势。中国如此之大、人口如此之多,有三个保险中心,未尝不是好事。






总而言之,香港是中国的香港,香港保险是中国的香港保险,香港保险好,就是中国保险好。股票可以通、高铁可以通、人才可以通,保险当然也可以通,而且本质上也已经通了,否则为什么每天会有1200多位内地访客每人花近10万港币来香港买保险呢?在可以预见的未来,香港保险在各个方面——无论是保险科技、产品创新,还是服务区域、市场地位——都将获得更大更好的发展。


 
我个人最期盼的,就是香港保险的进步与发展,能够在某些方面推动内地保险的进步与发展,而内地保险业的一些优势(例如保险科技创新)也能为香港所用,让两地之间制度套利的空间越来越小,让中国人无论在香港还是内地,都可以按照自己真实的保险需求配置到合适的保险产品、享受到优质的保险服务。


 
为此,我既不想唱香港保险的赞歌,也不想人云亦云地抹黑香港保险,而是想呼吁业内朋友和打算赴港购买香港保险的朋友们理性、成熟地看待香港保险,看清其利弊风险所在,独立分析审慎判断,毕竟香港保险仍在热销,毕竟一年花8万港币买保险,真不是个小数目。



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2018-12-21 14:41:52
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迭代白热化,你方唱罢我登场,继中症发明后,没多久出现了前症,刚刚又出现了后症

亚古兽(Agumon)→暴龙兽(Greymon)→机械暴龙兽(Metal Greymon)→战斗暴龙兽



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2018-12-24 15:20:10
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朋友圈与几个群里多次看到这张图。我想说我扣了9分钱,我都不打算退出。

特别是像我这个年龄的,在区间统一费率的前提下,都是享受年轻伙伴的补贴,我肯定不打算退啊。小孩的话可能会退,因为费率一般,不是最优势。

对于我来说,一直扣没啥不爽的,在总体费率划算的前提下,每一笔赔付就当献爱心了,也很好。

这个产品作为既有保障体系的补充蛮好的。

记得合规参加,首次理赔流程差不多一个月时间,不说查个底朝天,也是认真走访勘查了,不要保佑侥幸心理



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2018-12-24 21:51:18
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爱奇艺在主推,上个月看了一集,可能不是我喜欢看的风格,有兴趣的小伙伴可以看看。第二张是以前关于保险的日本神剧冰之世界



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2018-12-24 22:00:37
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某巨型动物互联网公司产品平台的某一款明星产品

不得不说争议处理约定有点“搓克”

产品对全国销售,争议处理采用仲裁,仲裁地点在武汉。若理赔有争议,本地法院无管辖权,客户要千里迢迢奔赴武汉,采用高成本方式维权,且无法享受多项法律赋予客户的优势。

希望保险公司不要太鸡贼,利用优势地位设置隐蔽壁垒。

虽然是有瑕疵的,但足以在纠纷时吓退一大批不明真相的群众



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2018-12-25 18:51:25
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这个条款风控厉害得

‘理赔时’保险公司有权要求指定检查,拒绝则可以拒赔

从良性角度来看,可以避免部分患者与医疗机构串通(的确有部分医疗机构老干这个事了,比如北京平谷区所有医院被部分保险公司列为排除保障范围内),其实最终对保险公司与守规矩的客户都是有利的

从另一些角度来说,这样的条款可能会对保险公司过度保护或许会有部分滥用案件(可能性),也可能降低理赔效率。

具体的只有交给时间来验证了



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2018-12-25 23:59:21
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mark!


------------------------------------------------------------------------------------------- 这个家伙很懒,什么也没留下......
2018-12-26 07:17:03
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为避免广告嫌疑,已经删去了产品名字。

新品可能已经通过备案了

这个产品是不是蛮有意思

价格超便宜的咖啡☕️伴侣

之所以便宜是因为首次理赔没有杠杆,把杠杆放在之后的新发、复发、持续、转移

其实类似于把癌症多次理赔责任拿出来了

结合原有癌症单次重疾险的一种组合方式

真热闹呀



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2018-12-28 19:09:11
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你选择要手还是要脚?

人间世2

1月1日开播



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2018-12-28 19:26:38
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精算老师提示说若要买年金养老保险产品的今年可以买了。

据银保监备案所知,目前已经有多款养老年金产品备案被打回

原因备注为:终身产品4.025%定价,有较大利率风险

(注意定价不完全等同于收益)

以后这个定价或许就和20年前的8%及以上定价不会再出现了

估计不多久又要以此为理由炒作一波了

拿要“抢购”吗?

我个人的看法是:若本来这类产品就合适自己的需求与配置,那早点买,毕竟4.025与3.5长期看是有一定差距的。若产品本身就不适当自己,那停售永远不是你购买的理由。

至于是否合适自己,就要具体问题具体分析,甚至一案一例了。

我觉得对不少人来说,应该是不适合配置的

当然若要配置购买,可以找我,金额越大越好

谢谢


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2019-01-02 14:32:09
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全家健康的活着已经是人生赢家了



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2019-01-04 19:23:13
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小半个晚上都在与同业老师讨论一个案例

首先这个案例资料不全,无法下最后判断

但讨论来讨论去感觉很狗血,虽然保险公司处理有其一定合理性(确保更准确),但实在让人不爽

尽管诉讼基本一定胜诉,但也没意义,因为若可以出切片,不会太久



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2019-01-08 23:59:38
1089
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mk

------------------------------------------------------------------------------------------- MA\'DE IN CHINA.... YOU! COLD AS SHIT...
2019-01-09 07:55:45
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这是后续讨论的另一个案例


某位同业老师(大家购买较多的一款产品的公司首席核保老师)发表的观点


还有多位其他不同公司同样岗位、不同岗位老师的观点我就不一一帖了,都是充满正义感与温度的


保险总体赔付这些年一直在进步,大部分还是不错的。


当然小部分的确存在瞎搞或者让人鄙视的案例


只有寄希望于制度完善,监管到位,行业自律,舆论监督,执行保障了



若遇到保险公司瞎搞且耍赖到底的情况咋么办?请看律师建议的图3






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2019-01-10 09:03:39
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只谈风险不谈概率,百万年薪精算师是吃污的?保险公司哪个险种不是赚钱的?


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2019-01-10 09:15:11
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TonyHawk[skater] 665楼

只谈风险不谈概率,百万年薪精算师是吃污的?保险公司哪个险种不是赚钱的?

看你这么专业,我倒想请教下您,精算师(财/寿)起薪各是什么水平?工作10/15年后又分别中位数是什么水平?你以为人人是总精?不足百万你补足吗?

另外保险公司没亏钱的险种?我想再请教下,你的数据是如何得出的?君不见每年都有不少短期产品次年就停售了?君不见前一段时间刚刚的新闻,某保险公司一险种赔付20多亿,还有预计20多亿待赔付,偿付能力瞬间狂掉,已经几个大股东再注资了?

您是的结论是凭数据得出的?是那些数据?亦或是掐指一算?

商业公司都是以盈利为目的设立的,能不能盈利却不是以希望决定的。

一般保险公司综合偿付能力监管要求最好在150%以上,再少也应该在100%以上。如果精算师是万能的,某保险公司目前的偿付能力也不可能是负的6千多了


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2019-01-10 10:27:17
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美国2019癌症数据出炉,25年癌症死亡率下降27%



从今年的报告可以看出,癌症筛查和早期诊断对降低死亡率是至关重要的,而且吸烟、过度饮酒、肥胖等可干预的不良生活习惯也是我们在预防癌症发生上应当注意的关键。





2019年大数据 


根据癌症模型估算,2019年全美将有1762450例新发癌症病例(vs 2018年 1735350例),平均每天有4800人获诊癌症,研究者估计其中62930例新发病例为原发性女性乳腺癌,95830例为原发性皮肤黑色素瘤。
 
和去年数据基本一致,男性新发癌症仍旧由前列腺癌、肺癌和结直肠癌独占前三,总体占据42%,前列腺癌自己独得1/5;女性三大威胁仍为乳腺癌、肺癌和结直肠癌,乳腺癌独占30%。





与去年相比,一生中被诊断为癌症的概率,男性略有下降(39.3% vs 39.7%),女性则略涨(37.7% vs 37.6%),性别差异本身的影响占大头,此外在部分癌种上的表现或许能够解释19年数据的变化,这部分将在后文提到。
 
至于死亡人数,模型估算结果为606880例,比去年少两千余例,变化不大。男性因肺癌、前列腺癌和结直肠癌死亡最多,女性则是肺癌、乳腺癌和结直肠癌。要注意的是肺癌死亡病例将占到所有癌症死亡的1/4。






癌症发病大趋势
 
在过去的十年中,男性保持着稳定的每年2%的发病率下跌,女性则相对稳定。在去年的文章中,我们详细地介绍过个中原因,主要受到前列腺癌抗原筛查(PSA)推荐等级变化的影响,便不再赘述了。
 
值得关注的是,在最大杀手肺癌这一项上,男性发病率的下降速度是女性的二倍,这可能是男女吸烟/戒烟差异导致的,近年来的一些队列研究也显示,女性的吸烟率正在持续上升[2,3]。根据《新英格兰医学杂志》去年年中的报道,美国中青年女性肺癌发病已反超男性,不过奇怪的是,吸烟并非唯一原因。
 
结直肠癌方面,虽然男女发病模式差异不大,但是在过去5年中,男性发病率以每年3%的速度下降,女性却好像已经达到了一个暂时的平衡。结直肠癌发病率的下降可以主要归因于结肠镜检查的运用,自2000年到2015年,美国50岁以上成人接受结肠镜的比例从21%升高到了60%[4]。






不好的消息是,黑色素瘤、肝癌、甲状腺癌、子宫癌、胰腺癌的发病率仍在持续上升,尤其是肝癌,无论男女增速都更快[5]。
 
但是实际上,对付肝癌还远没有走到绝路。在美国,71%的肝癌病例被认为是可以预防的,因为肝癌的风险因素主要是肥胖、酗酒、吸烟和乙/丙肝病毒感染,这些都是可以干预的[6]。
 
美国大约24%肝癌病例由慢性丙肝病毒(HCV)感染引起,而新型抗病毒疗法对丙肝的治愈率能够达到90%以上[7],可以相当程度地避免其他相关肝脏疾病负担。可惜的是,2015年的调查显示,在最受影响的7600多万人群中,只有14%进行过HCV病毒检测[8]。
 
中国肝癌大国之名主要来源于乙肝和丙肝的高发,这部分内容或许能够给我们一些启示。




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2019-01-11 23:22:16
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癌症生死大趋势
 
1991年,美国达到了215.1/10万人的癌症死亡率峰值,从此以后,死亡率以每年1.5%的速度稳步下降,到2016年整体下降了27%,男性死亡率下降幅度比女性更大(34% vs 24%)。这意味着25年中,癌症死亡人数减少了2629200人。




综合考虑所有阶段的癌症,5年生存率最高的癌症为前列腺癌(98%)、皮肤黑色素瘤(92%)、女性乳腺癌(90%),最低的则为胰腺癌(9%)、肝癌(18%)、食管癌(19%)和肺癌(19%)。
 
从20世纪70年代中期至今,除了子宫癌之外的所有常见癌症生存率都有所提高,虽然考虑到乳腺癌和前列腺癌等癌症可能是早期诊断技术的进步带来了偏倚,不过在造血和淋巴恶性肿瘤方面,由于靶向治疗的发现和治疗方案的进步,患者生存率已经有了长足的提升。
 
例如慢性粒细胞白血病(CML)在70年代中期5年生存率仅有22%,2008年提升到69%[9],由于酪氨酸酶抑制剂的投入使用,2014年CML患者的预期寿命已与健康人无异[10]。




反之,由于诊断技术的限制,肺癌和胰腺癌的临床进展依旧很缓慢,大多数病例诊断时已处于晚期。曾有一项研究表明,低剂量CT筛查具有相当程度的肺癌早筛潜力,或许可以将烟龄30包-年以上人群的死亡率降低20%[11]。
 
但是临床转化仍然是问题。2015年,680万符合条件的美国人中,只有4%曾使用低剂量CT进行肺癌筛查[58]。另一项研究也表明,达到指南推荐筛查标准的人群筛查率远远不足[12]。
 
笔者认为女性肺癌应当引起更多的重视。2016年,男性肺癌死亡人数比女性高出20%,但是根据估计,如果目前的吸烟情况持续,女性死亡人数将在2045年实现反超[13]。
 
此外,宫颈癌是20-39岁女性癌症死亡的第二大原因,突出了青少年HPV疫苗接种和遵循指南筛查的必要性。2000年至2010年间,从未接受过宫颈癌筛查的22-30岁女性比例增加了[14];2015年的数据也显示,过去3年间有1400万21-65岁女性没有接受筛查[15]。




贫富差距越来越是个问题



 
虽然种族差异仍旧存在,但从数据能看出差距是在缩小的,更加值得关注的是贫富差距,它在过去的三十年里越来越大了。






根据最近的一项研究,在美国25-74岁的癌症患者中,如果能够消除贫富差距,那么34%的癌症死亡是完全可以避免的[16]!
 
将全美地区贫富差异分为五等,最贫困地区癌症总死亡率要比最富裕地区高出20%,差距最大的是那些较可能预防的癌种。比如,贫困地区女性宫颈癌死亡率是富裕地区的2倍,男性肺癌和肝癌死亡率也高出40%以上。
 
不得不说,现代社会中,贫穷地区居民更容易受到癌症风险因素的影响,比如贫困地区居民的吸烟和肥胖率是富裕地区的2倍[17],而且贫穷还往往关系着较低的筛查率[18]、更晚的诊断时间[19]、以及更低的医疗质量。
 
在那些预防或治疗较难的癌症中,贫富差距并不明显。


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参考资料:
[1] https://onlinelibrary.wiley.com/doi/full/10.3322/caac.21551
[2] Harris JE. Cigarette smoking among successive birth cohorts of men and women in the United States during 1900–80. J Natl Cancer Inst. 1983;71:473-479.
[3] Jemal A, Ma J, Rosenberg PS, Siegel R, Anderson WF. Increasing lung cancer death rates among young women in southern and midwestern states. J Clin Oncol. 2012;30:2739-2744.
[4] National Center for Health Statistics, Centers for Disease Control and Prevention. National Health Interview Surveys 2000 and 2015. Public Use Data Files 2001. Atlanta, GA: National Center for Health Statistics, Centers for Disease Control and Prevention; 2016.
[5] Cronin KA, Lake AJ, Scott S, et al. Annual Report to the Nation on the Status of Cancer, part I: national cancer statistics. Cancer. 2018;124:2785-2800.
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马克


------------------------------------------------------------------------------------------- 得别细
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厉害了,看来是分级化定价



2019台湾执行最新癌症定义 | 癌症定义分3级



在台湾市场,癌症险、重疾险常因定义出现理赔争议。经过长达5年的研讨后,台湾金融监督管理委员会(简称金管会)发布了最新标准化的《严重特定伤病疾病定义》和《癌症定义》。从2019年1月1日起,所有保险公司的保单将统一采用新的定义。



(注:台湾市场疾病险有癌症、重大伤病和严重特定伤病的区分,重大伤病另有标准定义)



新定义包括22种特定伤病与癌症,特别是癌症,在旧定义的基础上进行了新增和细分,下面是新版定义的全部内容:




癌症保险之「癌症」定义


癌症


系指组织细胞有恶性细胞不断生长、扩张及对组织侵害的特性之恶性肿瘤或恶性白血球过多症,经病理检验确定符合最近采用的「国际疾病伤害及死因分类标准」版本(ICD-10)归属于恶性肿瘤或原位癌的疾病。


1. 癌症(初期)
1)
原位癌或零期癌
2)
第一期恶性类癌
3)
第二期(含)以下且非恶性黑色素瘤的皮肤癌(包括皮肤附属器癌及皮纤维肉瘤)



2. 癌症(轻度)


1)
慢性淋巴性白血病第一期及第二期(按 Rai 氏的分期系统)
2)
10公分(含)及以下的第一期何杰金氏病
3)
第一期前列腺癌
4)
第一期膀胱乳头状癌
5)
甲状腺微乳头状癌(微乳头状癌是指在甲状腺内1公分(含)及以下的乳头状癌)
6)
边缘性卵巢癌
7)
第一期黑色素瘤
8)
第一期乳癌
9)
第一期子宫颈癌
10)
第一期大肠直肠癌



3. 癌症(重度)


癌症(初期)和癌症(轻度)以外之癌症。
 主要更新内容 :将癌症统一分为3级,较台湾的旧定义相比,新增了“初期癌症”的概念,初期癌症包含的原位癌、零期癌、一期类癌、二期以下非恶性黑色素瘤的皮肤癌,是旧定义中的责任除外项目。


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可以了解下宝岛台湾的定义

重疾自然是保重的,介入手术也是除外的





严重特定伤病疾病定义 




1. 严重再生不良性贫血 


系指慢性永久完全性的骨髓造血功能衰竭,经骨髓穿刺或切片检查确认及医院血液病专科医师确诊,并接受造血干细胞(包括骨髓造血干细胞、周边血造血干细胞和脐带血造血干细胞)移植;或同时符合下列三项条件其中至少二项,且经临床治疗达九十天(含) 以上仍未改善者:

一、 嗜中性白血球数小于500/mm3

二、 血小板数小于20000/mm3

三、 网状血球数小于20000/mm3







2. 脑血管动脉瘤开颅手术



系指经由开颅手术执行动脉瘤颈部夹闭、动脉瘤包裹、动脉瘤母血管夹闭阻塞或动脉瘤切开修补。单纯介入性导管术除外。







3. 急性脑炎并神经障碍后遗症


系指由病毒,细菌感染或自体免疫所致脑部(大脑,脑干,小脑)急性发炎,经治疗六个月以上仍残留下列神经障碍之一,经医院神经,小儿神经专科医师或感染症专科医师确诊者:


一、 两上肢,或两下肢,或一上肢及一下肢,各有三大关节中之两关节以上机能永久完全丧失者。所谓机能永久完全丧失系指经六个月以后其机能仍完全丧失者。关节机能的丧失系指关节完全不能随意识活动或肌力在2分(含)以下者(肌力2分是指可做水平运动,但无法抗地心引力)超过六个月以上。上肢三大关节包括肩,肘,腕关节,下肢三大关节包括股,膝,踝关节。

二、一眼失明(矫正视力在万国视力表0.02以下)。

 双耳听力丧失。

听力丧失认定:

(一)听力的测定,依中华民国工业规格标准的听力测定器为之。

(二)听力丧失系指周波数在a.500,b.1000,c.2000,d.4000赫兹(Hertz)时的听力,丧失程度分别为a,b,c,d dB(强音单位)时,其1/6(a + 2b + 2c + d)的值在80dB以上(相当接于耳壳而不能听懂大声语言)且无复原希望者。

四、 丧失言语机能(因脑部言语中枢神经的损伤而患失语症)。

五、 脑病变所致记忆力丧失,判断力,定向力,语言,知觉,执行功能等认知功能出现障碍,并依巴氏量表(Barthel Index)或依其它临床专业评量表诊断判定其造成进食,移位,如厕,沐浴,平地行动及更衣等六项日常生活自理能力存有三项(含)以上的障碍并持续六个月以上。







4. 严重阿兹海默氏症


系指慢性进行性脑病变所致的失智,导致记忆力丧失,判断力、定向力、语言、知觉、执行功能等认知功能出现障碍,且依临床失智量表(Clinical Dementia Rating Scale, CDR)评估达重度(3分)并持续至少六个月。阿兹海默氏症须有医院精神或神经专科医师确诊,并经脑部断层扫描或核磁共振检查确认有广泛的脑组织萎缩。






5. 严重巴金森氏症


系指因脑干神经内黑质的黑色素消失或减少而造成中枢神经渐进性退行性的一种疾病,经医院神经专科医师确诊,其诊断须同时具有下列情况,但因药物滥用或是毒品所引起者除外:

一、 药物治疗一年以上无法控制病情。

二、有进行性机能障碍的临床表现,巴金森氏症达 Modified Hoehn- Yahr Stage 第四级,肢体躯干僵直、动作迟缓,行走及日常生活需要辅具或协助。

 依巴氏量表(Barthel Index)或依其它临床专业评量表诊断判定因巴金森氏症造成其进食、移位、如厕、沐浴、平地行动及更衣等六项日常生活自理能力存有三项(含)以上之障碍。

前述六项日常生活自理能力(ADLs)

存有障碍之定义如下:


进食障碍:须别人协助才能取用食物或穿脱进食辅具。


移位障碍:须别人协助才能由床移位至椅子或轮椅。


如厕障碍:如厕过程中须别人协助才能保持平衡、整理衣物或使用卫生纸。


沐浴障碍:须别人协助才能完成盆浴或淋浴。


平地行动障碍:虽经别人扶持或使用辅具亦无法行动,且须别人协助才能操作轮椅或电动轮椅。


更衣障碍:须别人完全协助才能完成穿脱衣裤鞋袜(含义肢、支架)。

:为避免本文篇幅过长,以下疾病定义中,凡是出现“六项日常生活自理能力ADL”的解释内容请统一见此列表。








6. 严重运动神经元疾病


系指原因不明的运动神经元病变,在皮质脊径和前角细胞或延髓传出之神经产生渐进性退化性变化,包括肌萎缩性侧索硬化症、原发性侧索硬化症、脊柱肌肉萎缩症和进行性延髓瘫痪症。


须经医院神经专科医师以相关检查确认并治疗六个月以上,证实有进行性和无法恢復的神经系统损害,并依巴氏量表(Barthel Index)或依其它临床专业评量表诊断判定其造成进食、移位、如厕、沐浴、平地行动及更衣等六项日常生活自理能力存有三项(含)以上之障碍。(详见ADL表)








7. 多发性硬化症


系指中枢神经系统内二个以上脱髓鞘病灶及至少有两次以上神经缺损发作,如视力受损、构音障碍、眼球震颤、共济失调、单肢或多肢体无力或瘫痪、痉挛和膀胱功能障碍等,经脊髓液检查、听觉及视觉诱发反应试验、电脑断层摄影或核磁共振等检查证实,以及医院神经专科医师确诊者。








8. 严重肌肉失养症


系指基因变异引起的肌肉变性,导致软弱无力和与神经无关的肌肉萎缩,经肌电图检查、肌肉切片检查或基因诊断及医院神经专科医师或小儿神经专科医师确诊,并依巴氏量表(Barthel Index)或依其它临床专业评量表诊断判定其造成进食、移位、如厕、沐浴、平地行动及更衣等六项日常生活自理能力存有三项(含)以上之障碍。(详见ADL表)









9. 脊髓灰质炎并神经障碍后遗症


系指脊髓灰质炎病毒感染所导致的痲痺性疾病,合并肢体运动功能障碍或呼吸功能障碍,经医院神经、小儿神经专科医师确诊及治疗六个月以上仍残留下列合并症之一者:

一、 须长期使用呼吸器者。

二、一上肢三大关节或一下肢三大关节完全不能随意识活动或肌力在2分(含)以下者(肌力2分是指可做水平运动,但无法抗地心引力)。

上肢三大关节包括肩、肘、腕关节,下肢三大关节包括股、膝、踝关节。









10. 良性脑肿瘤并神经障碍后遗症


系指经开颅手术切除及经病理切片检查证实之良性脑肿瘤,或经脑部断层扫描或核磁共振检查证实为良性脑肿瘤。良性脑肿瘤必须合并下列四项永久神经机能障碍之一,经医院神经专科医师确诊者:

一、 植物人状态。

二、一上肢三大关节或一下肢三大关节完全不能随意识活动或肌力在2分(含)以下者(肌力2分是指可做水平运动,但无法抗地心引力)。

上肢三大关节包括肩、肘、腕关节,下肢三大关节包括股、膝、踝关节。

 两肢以上运动或感觉障碍而无法自理日常生活者。所谓无法自理日常生活者,系指依巴氏量表(Barthel Index)或依其它临床专业评量表诊断判定其造成进食、移位、如厕、沐浴、平地行动及更衣等六项日常生活自理能力存有三项(含)以上之障碍。(详见ADL表)

四、 丧失言语或咀嚼机能者。

言语机能的丧失系指因脑部言语中枢神经的损伤而患失语症。咀嚼机能的丧失系指由于牙齿以外之原因所引起的机能障碍,以致不能做咀嚼运动,除流质食物以外不能摄取之状态。


所谓永久是指经过六个月治疗仍有神经障碍者。


前述所称之良性肿瘤不包括:脑下垂体腺瘤、脑囊肿、肉芽肿、脑血肿、脑动静脉畸型、血管瘤及脊髓肿瘤。








11. 严重原发性肺动脉高血压


系指原因不明的肺动脉血压过高,经临床检验包括心导管检查证实,肺动脉收缩压超过九十毫米水银柱(mmHg),及医院心脏专科医师确诊者。








12. 心脏瓣膜开心手术


系指以体外循环方式施行经胸开心之心脏瓣膜手术,以置换或矫正一个或一个以上之心脏瓣膜。单纯介入性心导管术除外。








13. 主动脉外科置换手术


系指为治疗主动脉血管疾病(主动脉包含升主动脉、主动脉弓、降主动脉及腹主动脉,不含髂动脉或其他主动脉之分支血管)而经胸或腹部切开施行主动脉血管切除并修补置换之外科手术。单纯套膜支架置放术或其他介入性导管术除外。







14. 慢性肝病合并肝衰竭


系指慢性肝病同时合并下列三种情况,经医院消化系专科医师诊断确定者:

一、 黄疸(总胆红素2mg%以上)。

二、腹水无法控制。

有肝性脑病变临床症状,且经验血证实确实有此病变。

因酒精、药物滥用或误用所致的续发性肝病变除外。









15. 病毒性猛暴性肝炎合并肝衰竭


系指肝炎病毒感染造成弥漫性的肝脏急性坏死导致肝脏衰竭,经医院消化系专科医师诊断确定,并同时符合下列四项条件其中至少三项:

一、 有肝性脑病变临床症状,且经验血证实确有此病变。

二、肝功能指数(ALT)上升至正常值十倍以上。

 总胆红素上升至10mg%以上。

四、 凝血酶原时间 (prothrombin time)超过正常3秒以上。

因酒精、药物滥用或误用所致的续发性肝病变除外。








16. 严重肝硬化症


系指肝脏弥漫性纤维化,经医院消化系专科医师诊断确定,并同时符合下列三项条件其中至少二项:

一、 腹水无法控制。

二、食道或胃静脉曲张。

 有肝性脑病变临床症状,且经验血证实确有此病变。

因酒精、药物滥用或误用所致的续发性肝病变除外。







17. 严重克隆氏病或溃疡性结肠炎


系指经肠道病理切片检查证实为克隆氏病或溃疡性结肠炎,并接受全结肠切除术或于不同住院期间因克隆氏病或溃疡性结肠炎接受两次(含)以上部份肠道切除手术。






18. 严重全身性红斑性狼疮肾病变


系指一种体内出现对抗多种自体抗原的自体抗体之自体免疫性疾病合并肾病变,且经肾脏病理切片之检查证实符合世界卫生组织WHO所定义的狼疮性肾炎第三级至第六级的病理分类,合并蛋白尿。经医院肾脏、风湿或免疫专科医师确诊者。其他类型之红斑性狼疮,如盘性狼疮,或只有血液及关节病变者除外。

世界卫生组织WHO狼疮性肾炎之分级


第一级 正常或微小病变(Normal or minimal change)


第二级 间质组织狼疮肾小球肾炎(Mesangial lupus glomerulonephritis)


第三级 局部节段性狼疮肾小球肾炎(Focal segmental lupus glomerulonephritis)


第四级 广泛性狼疮肾小球肾炎(Diffuse lupus glomerulonephritis)


第五级 膜性狼疮肾小球肾炎( Membranous     lupus glomerulonephritis)


第六级 末期硬化性狼疮肾小球肾炎(Advanced sclerosing lupus glomerulonephritis)








19. 严重类风湿性关节炎


系指经医院风湿或免疫专科医师诊断确定因类风湿性关节炎而导致同时符合下列两项条件者:

一、 被保险人三个(含)以上之重要关节出现关节炎与关节的破坏及外观严重变形,导致关节失去机能。所谓重要关节系指左右手、左右腕、左右肘、颈椎、左右膝、左右踝及左右跖趾关节,以上关节区分左右部位,均各自视为一个重要关节。

二、依巴氏量表(Barthel Index)或依其它临床专业评量表诊断判定其造成进食、移位、如厕、沐浴、平地行动及更衣等六项日常生活自理能力存有三项(含)以上之障碍。(详见ADL表)







20. 严重头部创伤


系指因意外事故所致的头部创伤,而造成脑部损伤,并导致永久性神经机能缺损。所谓永久性神经机能缺损系指事故发生六个月后经医院神经专科医师认定仍遗留下列机能障碍之一者:

一、 植物人状态。

二、一上肢三大关节或一下肢三大关节完全不能随意识活动或肌力在2分(含)以下者(肌力2分是指可做水平运动,但无法抗地心引力)。

上肢三大关节包括肩、肘、腕关节,下肢三大关节包括股、膝、踝关节。

 两肢以上运动或感觉障碍而无法自理日常生活者。所谓无法自理日常生活者,系指依巴氏量表(Barthel Index)或依其它临床专业评量表诊断判定其造成进食、移位、如厕、沐浴、平地行动及更衣等六项日常生活自理能力存有三项(含)以上之障碍。(详见ADL表)

四、丧失言语或咀嚼机能者。言语机能的丧失系指因脑部言语中枢神经的损伤而患失语症。咀嚼机能的丧失系指由于牙齿以外之原因所引起的机能障碍,以致不能做咀嚼运动,除流质食物以外不能摄取之状态。


因被保险人饮酒后驾(骑)車,其吐气或血液所含酒精成份超过道路交通法令规定标準者所致的严重头部创伤除外。






21. 深度昏迷


系指脑部功能衰竭造成意识丧失,对外界各种刺激无反应或反应能力严重降低,使用生命维持系统连续超过三十天且格拉斯哥昏迷指数(Glasgow Coma Scale)评分持续在8分(含)以下。但因酒精、药物滥用或医疗上使用镇定剂所致的深度昏迷除外。







22. 严重第三度烧烫伤


系指因意外伤害事故致第三度烧烫伤面积达全身百分之二十以上,并经医院医师确诊者。



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------------------------------------------------------------------------------------------- 这个家伙很懒,什么也没留下......
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银保监会通报人身险产品典型问题 24家被点名



银保监办发〔2019〕4号


各人身保险公司:


为进一步规范人身保险公司产品开发管理行为,防范人身保险产品风险,切实保护保险消费者合法权益,我会建立人身保险产品通报制度,定期通报人身保险产品监管工作中发现的行业共性和个性问题,督促行业认真整改,不断提升产品开发水平。现将2018年5月产品专项核查清理工作和近期监管备案中发现的典型问题通报如下:


一、产品专项核查清理中存在的问题


(一)个别公司存在自查整改不到位的情况。一是部分公司如招商仁和、弘康人寿、吉祥人寿、中意人寿等未按时报送自查整改报告,或整改进度安排不当。二是部分公司整改工作打折扣。如,安邦人寿、安邦养老、和谐健康等对自查发现的问题产品整改不及时。三是部分公司自查后仍存在疏漏。如,天安人寿某年金保险产品生存保险金给付不符合监管要求,存在长险短做风险;平安健康和信美相互的特定医疗保险产品存在保额虚高、缺乏定价基础等问题;友邦保险多款长期健康保险产品报备的费率浮动管理办法,违反关于长期健康保险不得进行费率浮动的监管规定。


(二)产品开发设计和销售宣传“两张皮”。一是在产品销售环节夸大产品责任和功能。如,华夏人寿某医疗保险产品,公司营销渠道公众号在相关宣传文案中存在贬低国家医保政策的表述,影响恶劣。二是在产品停售环节缺乏必要的产品停售全流程管控。如,吉祥人寿一年前即已停止销售的某产品,被媒体报道仍有相关产品宣传介绍,显示为可购买状态,公司对产品销售宣传行为的管控存在明显疏漏。


(三)条款设计表述不利于消费者理解。一是条款中对消费者利益可能受损的表述过于分散,不利于消费者充分了解知悉。二是条款中存在较多法律法规的原文引用,文字冗长,消费者不愿看、看不懂的问题未得到根本解决。


二、近期产品备案中发现的主要问题


(一)产品开发报备不合规、不合理。一是将审批类产品作为备案产品报送。如,阳光人寿报送备案的某养老年金险保险(万能型)最低保证利率为3.5%,突破备案产品监管规定上限。二是责任设计不符合有关监管要求。如,海保人寿某定期寿险产品包含意外伤残可选责任。三是个别产品存在设计雷同或不具备保险属性。如,工银安盛、瑞泰人寿等公司报备的部分产品严重同质化;光大永明某年金险产品既无保障功能也无储蓄功能;国富人寿某医疗保险产品设计为账户管理式,无风险保额。四是报备材料内容不齐全。如,上海人寿、昆仑健康个别产品无法律责任人或总精算师签字;君龙人寿某分红保险产品未在费改信息表中提供核心偿付能力数据。


(二)产品条款设计不合规、不公平。一是条款表述不规范。如,部分公司产品条款中受益人表述为除另有约定外第一受益人为贷款发放机构。二是条款表述前后不一。如,华贵人寿某款定期寿险产品条款首页举例中两位被保险人同时出险的赔付情况与条款保险责任描述不一致。三是理赔材料要求不合理。如,部分公司产品条款中保险金给付需提供有效生存证明,但未对有效生存证明的具体形式做出解释。


(三)费率厘定、精算假设不合规、不科学。一是个别产品存在较大利率风险。如前海人寿某分红两全保险产品,利润测试的投资收益率假设为7%,存在较大利率风险隐患。二是个别产品存在“长险短做”风险。如,泰康人寿某终身寿险产品前5年退保率假设超过60%。


三、工作要求


各人身保险公司在产品开发设计过程中,应当严格执行我会有关监管规定,认真对照产品开发设计负面清单,强化合规经营意识,切实履行产品管理主体责任。对通报的问题,各公司要引以为戒,加大产品管理力度,提高产品管理能力,强化内控管理流程,规范销售宣传行为,严格按照监管政策要求,做好产品开发设计和经营管理工作。


下一步,我会将按照法律法规和相关监管规定要求,继续对各公司报备产品进行严格核查,定期通报监管工作中发现的问题。对产品管理主体责任履行不到位,产品开发设计偏离保险本源,报备产品违反有关监管规定,以及仍涉及负面清单或问题通报中列明的不合理、不规范情形的,我会将依法采取监管措施或实施行政处罚,严格追究相关人员责任。


2019年1月2日





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贬低什么不好偏偏要贬低医保,虽然医保相对商业保险的确有不少望尘莫及的地方,比如目录外的自费药品、诊疗、设施是0报销,完全由自己全额负担,并且这些自费的费用又是往往相当的昂贵。但瑕不掩瑜,医保无需告之,承保既往症,最多就是有些情况下会有几个月的等待期,这些都是医保的社会福利性让商业保险无法企及的。


医保虽然被各路人马经常攻击(包括老百姓),但大家也需要知道,医疗问题在全世界都是让各国政府头痛的难题


骂是解决不了问题的


希望医保可以越来越好,当然这也取决于国力的提升。


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2019-01-12 23:59:26
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上回那个杀妻骗保案买的保单大多可以免责,有部分如果被害家属坚持被保险人同意并认可,保险公司可能就要像上回浦东那个杀妻骗保的案子一样麻烦了,最后苦的还是别的投保人











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2019-01-18 23:50:31
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笑死人了,真有创意,股东是茅台就通茅台



银保监会开出2019年首张罚单,华贵人寿被罚130万元


1月18日,中国银保监会网站公布了对华贵人寿保险股份有限公司(以下简称华贵人寿)的行政处罚决定书,这也是2019年银保监会开出的首张保险罚单。在华贵人寿提出申辩并经银保监会复核后,对华贵人寿及相关当事人罚款共计130万元。




华贵人寿被处罚的原因包括给予投保人保险合同约定以外的其他利益、未按照规定使用经备案的保险条款和保险费率、编制虚假财务资料等3方面问题。


行政处罚书显示,2017年7-8月,华贵人寿在银保业务经营过程中,制定并执行营销方案,向投保人赠送价值合计105.76万元的飞天茅台白酒,涉及保费11199万元。





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mark


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前阵刚说了之前楼顶的产品被刷新了二次,没想到刚刚定寿的费率又被向下刷新了



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2019-01-18 23:59:23
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PM寿险名字


------------------------------------------------------------------------------------------- 这个家伙很懒,什么也没留下......
2019-01-19 07:09:42
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某保险公司陪审团制度,客户给客户投票

随着理赔增加,貌似不是随便编个故事大家就能通过了



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2019-01-31 20:39:48
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刚刚看了下我自己的相互保

保险的心态应该是什么?

应该是以捐献的心态买保险

自助者,众助

马上就要过等待期了,疾病理赔数据就要冲击上来了



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2019-01-31 20:46:51
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前几天被某港代拉了个群,收到密集宝典


因为内容比较多,另发了个分支帖,连接如下:


https://club.kdslife.com/t_10100901.html



原来在利益面前,全世界的月亮都是趋同


不专业加显而易见的诱导甚至是误导满篇随处可见  (也有很多是正确的)


但就客户通篇学习了解来说,是基本不能看的


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2019-02-14 12:04:01
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2018年平安健康险十大理赔案例

案例中出险是小概率事件这个毫无疑问

但若不幸遇到,百元的保险理赔百万

或许真能挽救一条生命,拯救一个家庭

百万医疗(不限平安),只要吃饱穿暖能满足,建议还是上一份。

另外众安尊享好像也马上要有百万级别的理赔案例了

无论在哪里投保,合规投保是第一位的,不符合一定不要硬投。买保险与买理财不同,毕竟不满意要闹事满地打滚的前提是身体要好



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2019-02-18 23:06:40
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楼主最近换到了团险事业部,有点忙



自2007年重疾定统一以来,今年可能要更新定义内容了




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2019-03-15 22:44:14
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甲状腺癌商业保险红利将消失,重疾险拟不再全额赔付



 显微镜下的甲状腺癌。在重疾险赔付因甲状腺癌多发而不堪重负时,保险业正在考虑修订重大疾病赔付的规则,不再将甲状腺癌定义为全额赔付的重疾。




  在重疾险赔付因甲状腺癌多发而不堪重负时,保险业正在考虑修订重大疾病赔付的规则,不再将甲状腺癌定义为全额赔付的重疾。


  据记者了解,自去年8月开始,监管层即提出修订重大疾病保险标准,并委托中国保险协会牵头成立工作小组负责此事。工作组一方面听取医学专家的建议,界定重大疾病范围;一方面召集大型寿险公司、精算师协会成员厘定费率。而是否把甲状腺癌从重大疾病全额赔付的名单中剔除出去,则是工作组反复讨论的一个问题。




到底算不算重大疾病



  甲状腺癌是一种常见的内分泌恶性肿瘤,也是全球为数不多的发病率逐年增加的癌症。国家癌症中心2018年3月发布的2014年癌症数据显示,甲状腺癌发病率高达12.4/10万,女性发病率高达18.99/10万。多位甲状腺科医生也对记者表示,近年来甲状腺癌发生率增速明显,“我2018年的病人比2017年多得多!”



  据世界卫生组织每五年发布一次的世界癌症报告(2014),我国2012年甲状腺癌新发病例数占全球新发病例数的15.6%,死亡占13.8%。当年全球甲状腺癌新发病例数为29.8万例,死亡4万例。在女性最常见的恶性肿瘤排名中,甲状腺癌排名第八,在男性中甲状腺则排第18位。女性患甲状腺癌的概率约是男性的三倍。



  对于甲状腺癌的发病原因,医学界目前尚无定论,但通常认为摄碘过量和放射性损伤两个因素,与甲状腺癌直接相关。实验证明,长期的促甲状腺激素刺激能促使甲状腺增生,形成结节和癌变,而高碘饮食则可能刺激甲状腺增生。放射性损失诱发甲状腺癌已在苏联切尔诺贝利核泄漏和日本福岛核泄漏事故后得到体现,当地甲状腺癌的发病率在事故后都成倍增加。



  据记者了解,对于常见的低度恶性甲状腺癌,其治疗方式以手术切除为主,费用大概在2万元左右。病人视情况或需要辅以激素治疗、碘治疗、残留病灶放射治疗等,如此治疗费用会增加,术后康复期通常在三个月左右,术后复发的概率非常低。



  “病人花几万块钱就能治好的病,显然已经不符合重大疾病的定义了,”某中小保险公司人士认为,重疾应该符合两个特点,一是医疗支出金额高,二是疾病恶性程度高。香港、台湾以及部分发达国家的重疾险目前都不包括甲状腺癌。



  香港一位保险从业人员表示,香港重疾险也包括甲状腺癌,不过将根据其疾病分期进行不同赔付,一般早期属于轻症,按照保险金的20%左右进行赔付,对于T1N0M0以上级别的,仍将全额赔付。



  TMN是国际上对肿瘤进行分期的系统。T代表肿瘤本身的大小或是侵犯范围,N代表周边淋巴结侵犯及转移,M达标远端转移。临床上,医师会依据影像检查、病理报告等咨询决定TNM各自的分数。而T1N0M0则表示肿瘤小于三公分,且未侵犯至其他周边组织;N0表示无周边淋巴结侵犯、转移;M0表示无远端转移。



  “发达市场的重疾险原来也保甲状腺癌的,后来发现赔得太厉害了,就剔除出去了,”前述香港保险业人士对记者表示。





尊重市场规律



  按照我国现行《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对重疾险的定义,甲状腺癌属恶性肿瘤。购买了重疾险的消费者罹患甲状腺癌后,即可获得保单约定的重大疾病保险金赔付。保险金根据投保人所交保费不同,从10万元到100万元不等。



  甲状腺癌高发会大幅度侵噬保险公司的利益。一家主打重疾险的中小保险公司人士对记者表示,甲状腺癌的赔付已占到其总体赔付的40%。基于当前费率,很多再保险公司已不愿接受保险公司重疾险的再保业务,除非提价。而保险公司在激烈市场竞争下,又很难在产品端向消费者提价。


  为绕过甲状腺癌,保险公司曾做过很多尝试,比如将甲状腺列入特定疾病,或者以客户主动告知有甲状腺结节为前提,将甲状腺癌放在重疾保障范围之外,以此对其保费优惠10%。但据业内人士介绍,目前诸如此类的尝试都没有获得银保监会的备案通过。


  而这种做法在人身险行业曾普遍存在。比如中荷人寿2016年推出的《一生呵护B款终身重大疾病保险》条款就将甲状腺癌单独列出,不放在全额赔付的重大疾病当中,而是按照合同约定的基本保险金额的20%进行给付。


  2017年4月,《人民日报》发表评论《保险服务自作聪明要不得》,批评重疾险不想保甲状腺癌的想法,表示“优化保险供给,得让人民群众有更多获得感。只有多多关注消费的‘痛点’,寻找供给的‘盲点’,立足保障主业的‘重点’,经营发展才有‘亮点’。一句话,老百姓缺什么你给什么,不能自己什么来钱整什么。”


  此后商业保险公司尽管对全额赔付甲状腺癌怨声载道,但监管对于是否要把甲状腺癌从重疾险全额赔付名单中剔除出去一直没松口,并严查保险公司变相不保甲状腺癌的做法。


  2018年5月,银保监会办公厅发布《人身保险产品开发设计负面清单》(下称《负面清单》),明确列出“重大疾病保险产品,对恶性肿瘤责任中的甲状腺恶性肿瘤进行单独处理,责任设计不合理,设置较低的保险金额,变相缩小产品的保障范围”一项。银保监会要求各家保险公司严格对照《负面清单》,查找行业在售存量产品的问题。


  据悉,监管此次动议修订重大疾病定义,一个重要出发点是希望借此降低保费,中国商业保险保费高一直备受诟病,因此出现了大批国人出境在香港、新加坡购买商业保险的潮流。


  “保险公司要把各种成本都算到定价里,甲状腺癌发病率这么高,产品价格肯定就降不下来。”一位接近中国保险协会的人士对记者表示,按照当前甲状腺癌赔付占比达40%计算,甲状腺癌如果从全额赔付重疾名单中剔除,保险产品保费将大幅下降。


  与此同时,从公平竞争的市场环境看,赔本赚吆喝的买卖也不应是商业保险公司应该的发展路径。“将甲状腺癌从全额赔付重疾名单中剔除的最大阻力,其实来自于民意和舆论压力。”一位接近监管的人士表示。



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2019-03-15 22:46:58
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这次很多重疾定义可能都要统一了,各家都基本一样


套用某位精算师的话,国内那些把各家重疾定义条款拿出来反复在客户面前对比的销售人员来说,这块的精力可能可以省下来了


毕竟,没有对比,就无法突出专业,突出差异化


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2019-03-15 23:02:52
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热忽忽的,刚交流的内容



看来千万不能抱有侥幸心理,多险,正好在宽限期出险













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2019-03-15 23:24:43
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其实一开始进入保险行业,只是为了混一份基本收入,直到很多年后,依然如此,保险对我来说只是一份工作


近几年发生了一些改变


我发现我真的蛮喜欢保险的,保险对于我来说并不仅仅是一份工作。


可以学到很多知识,真的很有意思,同时也可以帮助很多人,真的很有意义


一份工作是否有意义,不是因为工作本身有没有意义,而是你把它做到了意义


认真想了想自己保险知识的水平大概应该处于什么位置


如果把保险的专业度比作幼儿园到博士的学习过程


我目前所处的位置客观的说,我觉得应该在小学二年级的水平


常常看到所谓的“独立、客观、第三方”


其实无论是独立还是客观或是第三方,都是一个很难定义与定性的模糊概念


作为销售的我们来说,真要做到这些,可以说在这个地球上,几乎都是鲜有的存在


这些词更多的是沦为了自身的包装


路漫漫其修远兮 吾将上下而求索


大家共勉


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2019-03-15 23:59:52
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mak


------------------------------------------------------------------------------------------- 这个家伙很懒,什么也没留下......
2019-03-16 10:56:30
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楼主微信换了真人头像了,所以截了

今天群里讨论了一篇某某文章吐槽重疾定义的文章

做个记录



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2019-03-20 08:55:49
x
引用20楼@ 特雷西00 发表的:

首先,请你以一种,团成一个团的姿势,然后,慢慢地比较圆润的方式,离开这座让你讨厌的城市,或者讨厌的人的周围首先,请你以一种,团成一个团的姿势,然后,慢慢地比较圆润的方式,离开这座让你讨厌的城市,或者讨厌的人的周围

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