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 开个长贴说说配置家庭保障方案的正确姿势吧,真爱保费,远离忽悠

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不管是在各种论坛上,还是在生活中,经常会有很多朋友咨询保险事宜。这些年大家的保险意识慢慢提升起来了,也意识到配置健康保障的必要性,但面对如此繁杂的保险产品根本无从下手,想买但怕被骗,钱花不到点子上,到时候如果真出险了又不给报销。


我就大概从投保前应该知道的基本知识、保险的种类、如何聪明的选择一款性价比高的产品、如何组合这些产品,做出低保费高保额的保障计划、理赔要点这些方面来给大家科普一下保险的相关知识,希望能够对大家有所帮助。



------------------------------------------------------------------------------------------- 这个家伙很懒,什么也没留下......
2018-12-23 19:32:48
...楼主... [我也说一句]
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保险的种类;

保险大类上分为人身险和财产险,这两者又有很多细分,比较常见实用的是以下几种

1、重疾险:代理人推的最多的险种,平安福大多数人都听过,这是一款标准的重疾险(也是一款标准的垃圾产品),一般是达到了保险合同条款里列明的疾病理赔条件后,保险公司就一次性给予一笔钱,很多人都认为重疾险是用来报销医疗费的,重疾险确实可以弥补医疗费用,但是最主要的功能是是收入补偿,一个人一但得了重疾一定会失去主动收入能力,所以重疾险的钱主要用来补偿在大病疗养期间的收入损失,使得家庭的经济状况没有太大的影响。

2、医疗险:真正用来报销医疗费用的神器,大部分医疗险的价格低于重疾险,但是保障额度远远高于重疾险,且没有重疾险这样的病种限制,产生合理且必须的医疗费用就予以赔付。但是医疗险的问题在于续保问题,可能面临涨价停售的问题(后续在如何选出诚意产品里详细说明)

3、意外险:一般包括意外身故,意外医疗,意外伤残三部分保障内容,由于社保有许多意外是不予以报销的,意外医疗填补了这个空缺,身故和伤残不说了,家庭经济支柱必备。

4、寿险与养老年金险:寿险分为定期寿险和终身寿险,终身寿险分为高杠杆和高现金价两种形态,定期寿险保费低,保障高,保障到一个固定时间,比如60岁,在这期间内身故予以赔付,超过时间没有身故保费就送给保险公司了,终身寿就是保障到终身,人固有一死,所以说这笔钱一定能拿回来,价格自然也比定期的高了不少,高杠杆型终身寿虽然比定期寿险贵,仍然有杠杆存在,保额固定不变,主要有保障和资产传承的作用,高现价终身寿几乎没有杠杆,但是保额逐年增长,没有太大的保障作用,但是有强力的养老,融资和资产隔离,资产传承的作用,养老年金险顾名思义就是养老的作用,具体的我们后文详细分析。



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2018-12-23 19:41:05
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对于一个普通家庭来说,健康保障永远是排在第一位的。


如果考虑买保险的话,第一位就是要考虑健康险,只有健康保障配置足够以后,才可能去考虑其他的年金险、终身寿等投资、理财、养老、教育的保险产品。


如果你身边的朋友给你做保障方案的时候,首先就让你买分红险、养老险这些产品,而不是考虑给你做健康保障的时候,我敢 肯定他就是为了佣金,而不是为你的家庭着想。



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2018-12-23 19:43:35
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对于家庭健康保障配置,记住几个原则:


1、家庭健康保障规划是一个整体,不能光给其中一方买,任何一个家庭成员遭遇大病风险都是不可承受之重。


2、保障整体规划中,又要以家庭经济支柱为重点。就是所谓的先保大人后保孩子。大多数人是在生了孩子后,才第一次有了买保险的念头,给孩子买保险是正确的想法,但很多人往往忽略了自己才是孩子最核心、最主要的保护伞,孩子的保费,教育费用最终是要父母来掏腰包的。


3、保额要足够。足够的保额才能解决问题。举个栗子,现在儿童最高发的大病白血病,以现在的物价水平和医疗条件来说,50万的治疗费用是保底,如果想要一个周全的治疗方案至少得80万。如果仅仅是10万,20万的一个保额,现在又有多少家庭拿不出来呢。


4、买保险一定要趁早,一来越年轻身体毛病越少,越能以标准体投保,不会被保险公司拒保或者加费或者除外,二来越年轻保费越便宜,等年纪大了一身毛病,而且保费倒挂的时候,保险已经不适合你了。



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2018-12-23 19:54:01
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买了100w重疾到65,200w寿险到65,1000w意外,支付宝锁定6年的人保健康医疗,每年再买无免赔额100w国内大陆私立医院和三甲特需高端医疗,应该够了😷


------------------------------------------------------------------------------------------- 我是康思明康秘书.
2018-12-23 20:11:22
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康秘书[Bekaprince] 4楼

买了100w重疾到65,200w寿险到65,1000w意外,支付宝锁定6年的人保健康医疗,每年再买无免赔额100w国内大陆私立医院和三甲特需高端医疗,应该够了😷

感觉什么东西混进去了。。

康秘书你这个搭配的可以的。

有几个疑问讨论下:

1、买了高端医疗,支付宝那个普通百万医疗  好医保可以舍去,实在要买,可以选择平安e生保(保证续保版),也是保证6年续保的;

2、1000w意外是一般身故意外吗?还是交通意外身故额度?


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2018-12-23 20:28:52
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首先,我们在下定决心买保险之前,一定要明确两点:

(1)保险是一个工具,是一个解决家庭风险问题的工具。

(2)既然是解决问题的工具,那就要解决实际问题,而不是买安慰。


很多朋友在孩子出生后就开始有了给孩子买保险的打算,原因是看到身边周围的同事、朋友都买了,所以不管出于什么需要我也应该买,但又不知道应该买什么,怎么买,或者干脆就跟别人买一样的。


那么在你有买保险的想法,但又不知道该怎么买的时候,可以试着在睡觉前,认真地问一下自己:打算通过保险解决什么问题?是想给孩子还是其他家庭成员买一份健康保障?还是为孩子以后读书或者是结婚存一笔钱?又或者是给自己以后养老提供一份稳定的现金流?


明确了自己的实际需求以后,再根据具体情况配置对应的保险产品基本就八九不离十了,既能解决问题,也不会多花冤枉钱。



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2018-12-23 21:41:59
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从业至今也谈了上百个客户了,很多初次了解保险的客户在咨询或者投保的时候在一些基本的保险配置理念和思路上还没搞清楚。回复的多了,我就把这些共性的问题都总结了一下,包括误区和基本原则,大家看完以后对普通家庭保险配置的一些思路和注意事项应该就大致清楚了。

一、社保商保

常见问题1:社保今年又涨价了,300多1年,反正1年也去不了1次医院,白白浪费钱,干脆不交了。(额...墨菲定律了解一下)

常见问题2:我有社保,看病都能报,不用买保险了。(哪个地方的社保这么好?)

点评:社保是基础,人手一份,商保是补充,量力而行。

曾经有人精辟的总结过:社保是一种不限制年龄、不限制职业、可以带病投保、终身保证续保、费率基本不变的医疗保险。如果有一款这样优质的商业保险,估计早就被抢疯了。现在这种福利国家白送,你说是要呢还是不要呢?

社保只能保证雨露均沾,而商保就是丰俭由人了。商业保险是社保的重要补充,产品类型多样,各类风险均能抵御,保障范围广,保障额度高,但毕竟保险公司是盈利机构,不是慈善机构,所以在价格及投保条件等方面要严苛很多。

总结:

1、社保必须上,借钱也要上;

2、社保加商保,生活没烦恼。





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2018-12-23 21:48:53
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二、给谁买?


常见问题1:别人家娃都买了保险,我也要给我家娃买,就要最贵最好的。

常见问题2:想给家里老人买保险,老人身体差,生病多,怕大病负担不起医疗费。

常见问题3:我们夫妻俩身体好,基本不看病,现在买了也浪费,先紧着给孩子买吧。


点评:只要是身体情况和经济条件允许保险当然是能买的都要买了。但很多年轻父母往往是在宝宝出生后,给孩子花大几千上万买保险(先不说买没买对);或者父母生病后,着急上火地到处咨询有没有给老人看病的保险(先不说能不能买)。却全然不顾作为家庭支柱的自己却在裸奔……一厢情愿觉得自己年轻不会生病,省点钱。但是却从没想过,一旦自己出现意外或者大病,整个家庭能不能承受的起。


原则:

1、先保家庭支柱,后保其他人;先大人,后小孩。

       2、说白了就是,谁赚得多,就给谁保的多。



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2018-12-23 21:49:23
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三、买什么?


常见问题1:有没有那种保大病,到期返还的那种保险?我身边的都是买这种的。

常见问题2:最好是有那种有病能看的,能养老的,还能取钱的保险是最好的了。(这不就是X安的智X星吗?)


点评:“保险姓保”,务必要明白保险的首要目的是健康保障。羊毛出在羊身上,很多“大”保险公司深谙国人的消费心理,推出大量返还型的保障产品,价格比纯保障产品贵一大截,保额因此做的非常低,原因无他,保额做高了很多人就买不起了。很多人被七大姑八大姨忽悠买了很多理财型或者返还型产品,没有纯保障型产品,出了事儿赔不了或者赔的很少(骂保险是骗人的)。

对于普通家庭来说,不要指望用保险来理财,而是要用它来兜底。健康类保险是最好的意外和疾病风险转移工具,配置好了至少能保住家庭财富的下限,不会因为疾病一夜返贫。

PS:很多“大”公司最喜欢把所有类型的产品捆绑在一起卖给客户,产品严重溢价不说,条款里面到处卖坑,一般情况下客户根本分辨不出来。


原则:

1、保障归保障,理财归理财;

2、先保障,后理财;保障做不全,别考虑理财。

3、每一类险种分开购买,保障责任最优,性价比最高。

4、家庭成员所需保障内容明细:(排名分先后)

宝宝:意外险、重疾险、医疗险

大人:意外险、重疾险、医疗险、定期寿险

老人:意外险、(防癌)医疗险为主,防癌险为辅(比较贵)


PS:很多刚接触保险的人医疗险和重疾险傻傻分不清楚,简单说一下:医疗险就跟医保一样,有病先花钱治病,然后凭****报销(当然,有的医疗险看病不用自己带钱),花多少,报多少,但一般保障期只有1年,到期续保;重疾险是得了某种符合合同条款规定的重大疾病后,只要符合条款的标准,保险公司就直接一次性把保额打到****上,不管你这钱用来买房,买车还是干啥。



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2018-12-23 21:49:59
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四、什么时候买?


常见问题现在身体挺好的,不着急,过段时间再买吧。


点评:种一棵树最好的时候是10年前,其次是现在。买保险同样如此,因为没有人能够预测未来,风险什么时候来没人能知道。当然了,如果有先生能够算出来这辈子得不得病,有没有意外,什么时候出现,请联系我,我也想省点钱,提前算好等待期买保险。

如果压根觉得保险没用,骗人,不会买的话,那就无所谓;

如果认为保险有点用,想买的话,那就趁早买,一来越早买保费越便宜,晚买几年也不会少几万块保费,反而还要多交几万块;二来越早买身体状况越好,越容易买,等身体指标异常了,想买都买不了了,但很多人都是得了病之后才会积极的咨询投保,可那时候已经是“今日你对我爱答不理,明日你高攀不起”。


原则:

1、如果要买的话,越早买越好。因为医疗险、重疾险是有等待期的,未来是什么样,谁也不知道。



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2018-12-23 21:50:25
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五、买多少?


常见问题1:我就要终身型的,20万保额就20万保额吧,少点没事儿。


点评:保额一定要足够!保额一定要足够!保额一定要足够!重要事情说三遍!

重疾险保额:约年工作收入的5倍,意味着就算罹患重疾,仍然有保险公司给你支付5年的工资。有5年的时间供你安心看病康复,家里的房贷,小孩儿教育,老人养老都不用担心。为什么是5年呢?因为最常见最高发的重疾还是癌症,癌症在医学上有个5年生存期的概念,5年后癌症的复发概率就很低了。

寿险保额:约10倍年工作收入+房贷(或其他大额长期债务),需覆盖还债周期。意味着假如自己不幸走得早,至少还能给家里人留下10年收入,也不会有房贷的压力。

医疗险保额:这个基本不用考虑了,现在普通的医疗险报销额度都是百万级以上,足够用,而且保费便宜,构不成负担。


原则:

1、先考虑保额,后满足保费。

2、可以先配置消费型、定期型,如保障20年、保障至70岁,后配置终身保险。



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2018-12-23 21:50:50
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六、如何买?


常见问题1:孩子还没出生,楼上大姐就天天来问,要我给孩子买保险,最后没办法,孩子出生后就找她买了1份智X星,1年7000多。

常见问题2:她大姨对我们很好,我们也很信任大姨,保险也是找她给孩子赔的,也没多看,真没想到是这样。


点评:其实有时候也不能怪七大姑八大姨卖给你这么烂且贵的产品,因为他们自己都不知道这个产品有啥保障责任,保哪些重疾,不保哪些重疾,能不能报自费药等等。保险和法律、医疗、精算等内容息息相关,专业性很强,家庭保障设计并不是什么人都能搞定,瞎买不光浪费钱,关键时候还不能完全管用!

所以,买保险还真得找一个专业、靠谱的保险规划师咨询。除非大姨们真的很专业,或者你真的抹不开面子。


原则:

1、不要因为人情而买保险!



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2018-12-23 21:51:12
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上海心情跑步进场,121.121


------------------------------------------------------------------------------------------- 【kdslife 宽带山·最具人气的城市消费门户】
2018-12-23 21:51:13
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七、送你几条保险小贴士

1、一定要如实告知!填健康告知的时候,如果保险业务员让你看都别看全选否,那么请远离。

2、投保前不用体检。如实告知的意思就是根据目前已有的体检信息和就诊情况来告知就可以,如果投保前跑去体检一把,本来没问题反而查出来一堆问题,那就是得不偿失了。

3、不要跟风!每个家庭实际情况不一样,保障方案自然而然也不一样!跟风的后果往往是买了不适合自己的产品!具体问题要具体分析。

4、保险产品选择主要看保证责任、合同条款以及公司服务。不值得为所谓的大公司付出50%甚至100%的品牌溢价。买保险不是买奢侈品,品牌大就有面子,赔到手的钱才是最实用的。在大陆,所有的保险公司都是可信的,买哪个公司的并不重要,很多所谓“小公司”的产品,在保障责任,条款严苛程度,价格方面是碾压“大公司”的。

5、理赔服务与公司大小无关。不会因为是大公司就赔的多,赔的快,不该赔的也赔了。理赔的关键在于投保前是否如实告知,出险是否符合条款标准,以及理赔资料是否齐全规整。如果条件符合,哪家公司不会去抢着赔,赶快赔,赢得一个好名声,好口碑呢?哪个做生意的喜欢自己砸自己牌子和饭碗的?您说是吧。

6、选择最简单、最单纯的产品,千万不要买看不懂的、巨复杂的、各种捆绑的产品,比如XX福,XX星、两全险这些,我相信买这些产品的能搞懂的不超过10%。产品越复杂,越搞得你晕头转向,越不怀好意,你懂得。

7、作为普通消费者(外行),可以自己研究,但是不能自作聪明、轻易下决定,因为保险产品的明坑暗坑实在太多,只有我们这样天天看条款、比产品的人才能分辨情况。多问几句、多搜几次,会避免很多损失。


8、最后再强调一下,保障型保险的本质是花一小部分钱来换取未来财富的稳定,是家庭资产配置的重要一环。如花掉10%的收入,保证未来无论发生什么意外、大病,都不用动剩下90%的财富,保证辛辛苦苦挣的钱不被侵蚀!所以,别提“返本”这个词,羊毛出在羊身上,天上没有掉馅儿饼的好事。保障是有成本的,出事儿了赔钱,不出事儿把钱还给你,这么好的事儿,是你傻还是保险公司傻???



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2018-12-23 21:51:34
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京V02009[fungee] 13楼

上海心情跑步进场,121.121

。。。


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2018-12-23 21:58:07
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请继续


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2018-12-23 21:58:19
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一套完备的家庭保障方案基本就是“重疾险+医疗险+意外险”了,每种产品都有它自己的作用,不是另外一种产品所能够替代的。


而一款重疾险是一套健康保障方案的核心,受关注程度也是最高的。不仅价格贵,占据整个保障方案费用的80%以上,同时重疾险产品类型之多、保障责任范围差异之大,让初次接触重疾险的人犹如“老虎吃天,无处下嘴”,看哪个都觉得好,笔记记了一大本,最后到头来还是毫无头绪。


我就先从重疾险开始说起吧。


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2018-12-23 22:06:13
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重疾险,在个人人身保险产品中知名度很高,很多人又喜欢把它叫做大病险,意思很明确:“得了合同中规定的疾病就能一次性赔一笔钱的保险”。很多人都认为重疾险是用来报销医疗费的,重疾险确实有这个功能,但最主要的功能是收入补偿,一个人一但得了重疾一定会失去主动收入,所以重疾险的钱主要用来补偿主动收入


但目前市场上,很多公司为了迎合客户需要,在“终身寿险”、“两全保险(分红型)”等产品中附加重疾责任,保险业务员就直接以“重疾险”的名义推销给客户。这类产品的一个共同点就是大而全,重疾责任只是其中的一小部分,不明就里的客户稀里糊涂地就为其他自己不需要的非重疾责任买了单。


那什么是纯重疾险呢?教你一个小窍门,凡是产品名称中含有“重大疾病保险”或者“重疾保险”字眼的,才是纯重疾险!因为某些历史原因,监管机构对于重大疾病险的管理逐渐趋于规范化和标准化。保监会委托中国保险行业协会和中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,统一了25种高发重疾的定义,并于2007年8月1日正式发布。自此以后,保监会规定凡是叫“重大疾病保险”的产品必须包含这25种重疾中的前6种重疾。



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2018-12-23 22:12:55
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虽然感觉是软文,还mark下,等有时间了研究


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2018-12-23 22:16:21
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2007年8月1日颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,统一了25种重疾的定义,其中6种在临床上发生率最高的病种是必选病种,它们分别是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术终末期肾病


为什么叫必选病种呢?


意思就是一家保险公司出了一款新产品,如果想叫重大疾病险,那就必须保这6种疾病,而且定义必须要跟着通用定义走。如果只保其中的一种或几种,就不能叫重疾险,比如单保一个恶性肿瘤,那就只能叫防癌险。


除了这6种必保重疾以外,还有19种就是可选重疾,也给出了统一的定义。保险公司可以在其中选择部分病种进行承保,不过一旦选择了就必须使用统一定义。在这25种统一定义的重疾范围以外,如果保险公司还想承保更多的病种,那就可以自己写定义。


所以现在各家保险公司的重疾险中,就包含了3个类型的重疾:分别是必选重疾、可选重疾和自定义重疾。在使用25种标准定义时,疾病的名称和具体定义的内容一个字都不可以改,各个病种的排列顺序也不可以改变。


而且如果公司的产品宣传页上要出现这些病名的话,规定也十分严格,比如我们前面用了恶性肿瘤这样的称谓,就不符合规定,宣传页上必须写成恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤。再比如,不可以写中风,而是要写成脑中风后遗症——永久性的功能障碍。




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2018-12-23 22:17:23
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炭炭龍[RoyalLili] 19楼

虽然感觉是软文,还mark下,等有时间了研究

纯干货,干的 都快焦了,哪里是软文。。。科普文还比较恰当。。。


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2018-12-23 22:19:32
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这算科普噢


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2018-12-23 22:22:17
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战略性Mark

------------------------------------------------------------------------------------------- 那一刻 双手合十升经幡 不为祈福 只为寻觅你的回眸 那一天 闭目垒起玛尼堆 不为参悟 只为守候你的到来
2018-12-23 22:22:36
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纵观这25种统一定义的重疾,大概可以分为三个类型:


第一类叫疾病类,一共11个,比如恶性肿瘤、或脑中风后遗症,就是一种疾病。也是咱们平时说的最多的确诊即赔。


第二类叫手术类,一共4个,比如冠状动脉搭桥术、或重大器官移植术、就属于一种手术。


第三类叫状态类,一共10个,比如多个肢体缺失或双目失明就是人体所处的一种状态。


11个疾病、4个手术、10个状态,一共是25个重疾。





此外有6个病种的定义允许各家公司微调,它们是双耳失聪、双目失明、阿尔茨海默症、帕金森病、运动神经元病和语言能力丧失。这六个病种允许公司自定义承保的年龄,但需要在条款中明确说明。比如有些公司对于三周岁以下的双目失明、双耳失聪、语言能力丧失(瞎聋哑)就是不赔付的,只要在疾病定义中明确写清都不算违规。






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2018-12-23 22:32:59
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太晚了,为了防止猝死,明天继续吧


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2018-12-23 22:34:10
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mark一下


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2018-12-23 22:49:08
501
2
来自:上海.浦东新
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没房贷买毛线的寿险 挑个有猝死的意外险就好了


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2018-12-23 22:59:52
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别野66[wxhf98b1uf] 27楼

没房贷买毛线的寿险 挑个有猝死的意外险就好了

是吗?

就算没有房贷,家庭开支、孩子上学、老人看病、养老,这些都不要钱吗?有没有房贷只是关系到定寿做多少保额的问题罢了。

而且,一般有猝死的意外险,猝死的保额只有一般意外身故保额的10%,也就是个安慰作用吧。


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2018-12-24 08:19:13
681
11
来自:上海
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不用说那么多,国内被玩坏了,所以保监会封了分红险。我香港买了安盛带分红的重疾,不要跟我说保障和赔付,不了解清楚我也不会买


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2018-12-24 08:22:44
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东城西就[DFactory] 29楼

不用说那么多,国内被玩坏了,所以保监会封了分红险。我香港买了安盛带分红的重疾,不要跟我说保障和赔付,不了解清楚我也不会买

没跟你说,没强迫你看,你买的挺好的,真的


------------------------------------------------------------------------------------------- 这个家伙很懒,什么也没留下......
2018-12-24 09:42:25
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别野66[wxhf98b1uf] 27楼

没房贷买毛线的寿险 挑个有猝死的意外险就好了

RogerCurry[RogerCurry] 28楼

是吗?

就算没有房贷,家庭开支、孩子上学、老人看病、养老,这些都不要钱吗?有没有房贷只是关系到定寿做多少保额的问题罢了。

而且,一般有猝死的意外险,猝死的保额只有一般意外身故保额的10%,也就是个安慰作用吧。

一般保到65岁后的寿险是非常贵的,人家保险公司又不傻的。意外险是范围狭窄了点 只要你不犯法除了战争自杀啥的都有了 寿险优势就在疾病身故。其实这点上医疗险远比寿险值得付出


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2018-12-24 16:59:58
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下面开始介绍目前市场上主流的重疾险产品。


从是否带有身故责任的角度,可以将市场上所有的重疾险简单粗暴地分为两大类:带身故责任的重疾险和不带身故责任的重疾险。


我们先来看看不带身故责任的重疾险。




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2018-12-24 18:48:00
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不带身故责任的重疾险(消费型)就是我们常说的消费型重疾险,价格便宜,杠杆很高,保障期内不出险不会返任何费用。


消费型重疾险的保障责任很简单,包含重疾和轻症责任(有的产品需要主动附加轻症)。重疾只赔付1次,轻症根据产品不同可以赔付1-3次(额外20%-30%保额)。自带被保险人轻症保费豁免(不需要额外缴费)。部分面向儿童的消费型重疾险,还针对某几种儿童特定高发重疾(如白血病、重症手足口病等)可以赔付双倍的保额。


消费型重疾险的轻症重疾保障责任差异不大,主要从保障期限来看,分为1年期产品和长期产品(20年、30年、保至70岁、80岁及终身)。


下面分别来看:



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2018-12-24 18:50:24
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(一)1年期消费型重疾险


典型的互联网线上产品,代表产品就是支付宝/微信上的X医保。保费及其便宜,50万的保额30岁男性1年才500元左右。


经常会被人问到这类产品怎么样,这里统一回复一下我的观点:


这类产品只适合于预算及其有限但又想进行保障的人群,但将其作为主要的重疾保障是不可取的,原因有以下几点:


(1)首先这类线上产品只能标体投保,根据我的实操经验来看,现在遇到一个完全标体的客户那就跟发现一头大熊猫一样罕见!


(2)有停售风险。这类1年期产品虽然承诺不会因为被保险人的健康状况变化或轻症理赔情况拒绝续保,且可续保到99岁,但从没有承诺永不停售,一旦停售,被保险人身体再发生变化,就失去了宝贵的投保其他重疾险的机会。


(3)保费没有想象中便宜。这类1年期重疾险采用的是自然费率,随着年龄增长,保费快速增加,到了60岁以后的费率更是惊人,不信可以拉一个Excel表算一下,从30岁到70岁的保费比长期的消费型重疾险还贵!



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2018-12-24 18:51:36
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医疗和寿险意外险买买好了,重疾很坑的,不一定能赔付的


------------------------------------------------------------------------------------------- 连街头的小偷都不敢呵斥的民族,却有勇气高呼灭了小日本;这个连活着同胞的苦痛都漠不关心的民族,却有脸说不忘死去的同胞。
2018-12-24 18:53:03
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(二)长期消费型重疾险


其中专门针对儿童的消费型重疾险(投保年龄最大17周岁)保障期限从20年到30年不等,其他普通的重疾险保障期限一般是保障至70周岁、80周岁或终身。缴费期从1次性缴费到最长可30年缴费,缴费期内保费恒定不变。


对于长期消费型重疾险,由于其不含身故责任,所以一般在购买时一定要搭配一款定期寿险,补充其身故责任。这是因为绝大多数的重疾,就像23楼说的,都不是确诊即赔的。而是要实施特定的手术(如冠状动脉搭桥术)、或者持续一段时间、身体机能仍然无法康复(如脑中风后遗症)等情况下才达到理赔标准。如果在这个期间内人先挂了,必然产生纠纷。而且现在突发心脑血管疾病身故和猝死的案例很多,每个人投保时是无法预知今后得不得重疾,得什么重疾的,所以如果遇到突发急性病猝死或者身故的话,重疾险是无法赔付的。


很多人无法接受“明明医院诊断的就是脑中风或者急性心肌梗塞怎么就不赔呢”。是解剖想办法认定重疾能赔50万还是只要返还几千块的现金价值?人心不一,很容易出事。所以劝你绝对不要用金钱去考验人性,不要给家人留这样的难题。


【平安夜出去逛街了,晚上回来继续更新。】



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2018-12-24 18:54:24
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总结是:便宜的没用,有用的很贵。

很贵是指你六十岁在买时…你三十买肯定不贵的。

年纪大了费用升得飞快。


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2018-12-24 18:59:46
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上接35楼。


接下来就来说说重疾险的另一大类,也是目前最主流的重疾险产品——带身故责任重疾险(储蓄型)。这是整个重疾险产品的重点,种类和保障责任非常之多。


带身故责任的重疾险因为其保障期限一般都是终身(有个别产品可以选择定期,比如70周岁,80周岁,但特殊情况这里就不单独讨论了),因此不论是否罹患重疾,带身故的重疾险一定是能够赔付保额的。就相当于存了一笔钱在保险公司,等得病或去世的时候可以一次性连本带利取出来,所以也称之为储蓄型重疾险。


储蓄型重疾险保障责任包括轻症、中症和重症,最重要和最关键的当然是重疾责任了。搞清了重疾的保障责任,就像在一团乱绳中找到了源头,分辨和理解重疾险的层次和类别就顺理成章了。


根据重疾险中重疾的保障责任不同,储蓄型重疾险可以6个档次的产品,下面一个一个的来说。



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2018-12-24 21:21:19
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第1个档次的储蓄型重疾险单次赔付型重疾险


这是储蓄型重疾险最早的产品形态了,三四年前市场上的主流重疾险产品:重疾赔付1次,轻症赔付3次,带有身故责任。代表产品有大名鼎鼎的平安福、国寿福,以及同方全球康健一生、复星联合康乐一生B款等。


产品责任没什么多说的了,其实就是消费型重疾险附加了一份终身寿险,但重疾险和终身寿的保额是共用的,两者只能择一赔付,即,赔付了重疾后就不再赔付身故保额了。



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2018-12-24 21:31:01
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第1个档次的储蓄型重疾险之后,就是多次赔付型重疾险产品了。这是目前市场上最主流,也是种类最多的重疾险产品。


随着医学的发展和医疗条件的进步,很多重疾的治愈率也越来越高,比如很多癌症,急性心肌梗塞等常见疾病。而且重疾的发病年龄也越来越低龄化,四五十岁年龄段发病率也越来越高。如果选择单一赔付的重疾险产品,治愈后,还有几十年的时间就再也没有重疾保障了,所以多次赔付型的重疾险就应运而生了。



                                       【数据来源:恒安标准2017年理赔报告】




多次赔付型重疾险按照所保障的重大疾病是否分组,如何分组,所带来的保障责任是不断提升的。基本可以分为5个档次的产品。也就是第2个档次一直到第6个档次的 储蓄型重疾险产品。下面一一介绍。



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2018-12-24 21:48:41
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第2个档次的储蓄型重疾险:重疾常规分组【多次赔付型重疾险】


这是近一两年以来是最主流的多次赔付型重疾险。


这个档次的产品,一般是80种或者多少种重疾,分为4组,至少赔付3次。30种左右轻症,基本对应着也分为4组,额外再赔付3次。一般来说第1组是恶性肿瘤及相关疾病,第2组是以脑中风后遗症为代表的脑部和神经系统疾病,第3组是急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥等心脏相关的疾病,第4组是严重阿尔茨海默病等一些其他疾病。典型的代表产品就是弘康多倍保,工银安盛御享人生、同方全球康健一生多倍保、友邦全佑至珍等。


所谓的分组多次赔付,指的是同一分组里的疾病只能理赔一种,赔完后这一组内其它的重疾保障全部失效。


以工银安盛御享人生的分组为例,如果被保险人得了第一组中的恶性肿瘤获得理赔后,下面的重大器官移植术等疾病就不能再赔了。



对于保监会规定的重疾险产品必保的6种重大疾病(恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病),这类产品基本将其均匀分开了。


对于发病率最高的而且没有相互关联的三种疾病:恶性肿瘤、急性心肌梗塞和脑中风后遗症而言,此类产品基本都是将其分属不同组别,从而使多次赔付具有实质性意义。(如果遇到分组型产品将这三种疾病分在一组了,那这个产品可以直接pass了)

 

举个很直观的例子,不幸的小明很走运,买了一份50万的该类多次赔付型重疾险。40岁的时候得了甲状腺癌,保险公司赔了50万;60岁的时候,突发急性心梗,获赔50万;最后75岁的时候,又因为脑中风后遗症获赔50万。


这就是分组多次赔付型重疾险相对于单次赔付型重疾险的优势所在,能够使我们在罹患重疾后仍然对其他一些高发疾病还有保障。虽然同一组的疾病只能赔1次,但不管怎么说,理赔次数是多了,保障责任方面怎么说都是大大提升。





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2018-12-24 22:00:27
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有空看看


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2018-12-24 22:02:11
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第3个档次的储蓄型重疾险——癌症单独分组【多次赔付型重疾险】


虽然第2个档次的常规分组重疾险相对于单次赔付的重疾险保障责任是有了质的提升,但说到底,我们一生中最高发的疾病其实还是癌症,所以对于一款重疾险来说,无论保的疾病有多少种,对于癌症的保障责任是最“实用”的。


癌症的高发,可以看以下数据:



                                          【数据来源:恒安标准人寿2017年理赔报告】



                                   【数据来源:长生人寿2018年半年度理赔报告】



因此,对于第一档次的产品,癌症理赔后,与癌症分在同一组的其它疾病的保障自然就失效了,获得2次赔付的概率就降低了。


以第2个档次的重疾险产品为例,如果不幸得了白血病,因为恶性肿瘤获得赔付1次。但如果药物等常规治疗手段不起作用,半年或者1年后想做造血干细胞移植术的话,第2个档次的产品就不能继续赔付了,因为造血干细胞移植术与恶性肿瘤同分1组。同理肝癌也是如此,恶性肿瘤确诊赔付1次以后,如果后面需要再做肝脏移植手术的话,因为重大器官移植术与恶性肿瘤同分1组,就不能再赔了。






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2018-12-24 22:05:36
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今晚就到这儿吧,防止猝死不熬夜,明天继续。


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2018-12-24 22:47:37
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第3个档次的储蓄型重疾险——癌症单独分组【多次赔付型重疾险】


虽然第2个档次的常规分组重疾险相对于单次赔付的重疾险保障责任是有了质的提升,但说到底,我们一生中最高发的疾病其实还是癌症,所以对于一款重疾险来说,无论保的疾病有多少种,对于癌症的保障责任是最“实用”的。


癌症的高发,可以看以下数据:


                                   【数据来源:长生人寿2018年半年度理赔报告】


                                      【数据来源:恒安标准人寿2017年理赔报告】


对于第2个档次的产品,癌症理赔后,与癌症分在同一组的其它疾病的保障自然就失效了,获得2次赔付的概率就降低了。


以第2个档次的重疾险产品为例,如果不幸得了白血病,因为恶性肿瘤获得赔付1次。但如果药物等常规治疗手段不起作用,半年或者1年后想做造血干细胞移植术的话,第2个档次的产品就不能继续赔付了,因为造血干细胞移植术与恶性肿瘤同分1组。同理肝癌也是如此,恶性肿瘤确诊赔付1次以后,如果后面需要再做肝脏移植手术的话,因为重大器官移植术与恶性肿瘤同分1组,就不能再赔了。



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2018-12-25 20:33:56
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所以,第3个档次的重疾险就是针对癌症这类最高发的重疾,将癌症拎出来单独作为1组。与癌症相关联的疾病获得2次赔付的概率就大大提升了。与第2个档次的常规分组多次赔付型重疾险相比,保障责任进一步提升了:同样是肝癌或者白血病,第2个档次的产品只能赔1次,但癌症单独分组的产品就能获得2次赔付。


以上就是第二个档次的多次赔付型重疾险,这类重疾险的代表产品有复星保德信星满意、信泰百万健康、天安健康源悦享等,疾病分组情况就像下图。




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2018-12-25 20:35:47
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第4个档次的储蓄型重疾险——癌症多次赔付


第3个档次的储蓄型重疾险,虽然与癌症相关的重大器官移植术或造血干细胞移植术可以获得2次赔付,但对于癌症的复发、持续、转移及扩散却只能赔付1次。如果一个人因为胃癌理赔后,几年后癌细胞又跑到肠道里,成了肠癌,因为仍然是癌症,不会再赔。但这种情况在癌症的治疗中却很常见,也是最为困扰病人的一种情况。


因此,针对癌症多次赔付的需求,保险公司进一步提升癌症保证责任,推出了针对癌症的复发、持续、新发以及转移可以多次赔付的重疾险。


这个档次的产品主要分为两类:一类是主险直接包含癌症多次赔付责任,代表产品比如信泰百万无忧,招商仁和爱倍护等;还有一类是以附加险形态存在,代表产品比如平安福,中英爱守护以及大陆友邦全佑至珍的恶性肿瘤附加险等。


对于这类癌症可以多次赔付的产品,有一个指标相当重要——癌症赔付间隔期,指的是癌症两次赔付需要间隔的时间。现在的主流优质产品一般间隔期为3年。但仍然有很多产品,如X安的XX福、X邦的全佑系列,间隔期还是5年。


在肿瘤医学领域,有一个“5年生存期”的指标,意思是肿瘤患者行根治性手术之后如果活过五年,就有希望实现长期生存。所以,你也知道了,这个间隔期设置为5年到底是什么意思了?这不诚心就不想赔第2次吗?间隔期5年的条款诚意如何也就可见一斑了。



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2018-12-25 20:42:04
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第5个档次的储蓄型重疾险——重疾不分组


第3个档次的产品虽然针对癌症单独分组了,与癌症相关的疾病获得2次赔付的概率大大增加,但其他很多互相关联的疾病因为分在一组,仍然不能获得2次赔付,比如:


尿毒症(终末期肾病)与重大器官移植术;

急性心肌梗塞与冠状动脉搭桥术;

脑中风后遗症与瘫痪;

严重脑损伤与深度昏迷/植物人;

......

等等。


因此,第5个档次的储蓄型重疾险,干脆就所有重疾都不分组了,所有重疾可以任意赔,赔完为止。代表产品是中英爱守护、中英悦享安康、长城吉康人生、同方全球康健一生新多倍保等。


下图就是中英爱守护的疾病种类,所有80种重疾不分组,任意赔2次。


对于中爱守护这类不分组产品,重疾多次赔付的概率大大提升,很多关联疾病可以获得高额赔付,不管是白血病+造血干细胞移植,肝癌+肝脏移植,尿毒症+肾脏移植,急性心肌梗塞+冠状动脉搭桥,脑中风后遗症+瘫痪等,可以说,保障责任已经是相当优质了。



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2018-12-25 20:47:44
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终极产品:第6个档次储蓄型重疾险——重疾不分组,癌症多次赔


第5个档次的重疾险保障责任已经很好了,重疾多次理赔的概率相当大,但美中不足的是对于癌症不能进行多次赔付。比如白血病,虽然可以按照恶性肿瘤+造血干细胞移植赔付两次,但对于白血病这类容易复发的恶性肿瘤,一旦复发是不能再次理赔的。


那有没有什么产品,重疾不分组,任意赔,而且针对恶性肿瘤还能多次赔的完美产品呢?


还真有,但如此完美、全面和不留死角的重疾险产品,截至目前竟然只有1种——那就是:中爱守护附加爱无限。这款产品可以说是目前大陆境内保证责任最好的一款重疾险,堪称是全方位,无死角的重疾保障。当然了,价格你也应该有心理准备。不过,与保障责任逊爆了的大陆友邦重疾相比,价格还是要友善很多,更不提还有那么多诸如国际SOS救援、重疾轻症住院绿通、专家会诊、预约挂号、专业陪诊、英杰华奖学金等物超所值的增值服务了。


以上就是目前国内市场上几类主要的重疾险产品,介绍完毕。



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2018-12-25 20:50:33
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引用20楼@ 特雷西00 发表的:

首先,请你以一种,团成一个团的姿势,然后,慢慢地比较圆润的方式,离开这座让你讨厌的城市,或者讨厌的人的周围首先,请你以一种,团成一个团的姿势,然后,慢慢地比较圆润的方式,离开这座让你讨厌的城市,或者讨厌的人的周围

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